Physical Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124
Je droomt er regelmatig van: een huis dat écht van jou is. Een koophuis dus. Je bent toe aan de volgende stap: van huren naar kopen. Of van je ouderlijk huis verhuizen naar een eigen woning. Maar al scrollend door alle prachtige stulpjes op Funda vraag je je één ding af: hoeveel kun je eigenlijk lenen voor jouw eerste huis? Dit artikel geeft je uitleg over jouw maximale hypotheek.
Wat bepaalt jouw budget voor een woning?
De meeste mensen kopen een huis met een combinatie van een hypotheek en eigen geld. Soms komt daar nog een Starterslening bij. Dat is een lening die veel gemeenten (onder bepaalde voorwaarden) verstrekken om een gat tussen je maximale hypotheek en de koopsom te overbruggen. Je betaalt daarover een lage rente. De eerste drie jaar hoef je helemaal geen maandlasten te betalen.
Soms komt bij de hypotheek, het eigen geld en een eventuele Starterslening ook nog een schenking. Het is niet meer – zoals voorheen – mogelijk om een schenking van meer dan een ton te ontvangen zonder daarover belasting te betalen. Wel mogen je ouders je in 2024 € 31.813 belastingvrij schenken (mits je niet eerder een belastingvrije schenking van dat bedrag hebt ontvangen).
Wat bepaalt je maximale hypotheek?
- Wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen, hangt van een paar dingen af:
- Wat is jouw maandinkomen (en dat van je eventuele partner)?
- Wat is de taxatiewaarde van het huis dat je koopt?
- Wat is het energielabel van het huis?
- Hoeveel bedraagt de huidige rente?
- Heb je eventuele schulden, zoals een studieschuld of een creditcardschuld?
Hoe je daarmee dan precies je maximale hypotheek uitrekent? Daar hoef je niet zelf allerlei ingewikkelde rekenformules op los te laten. Je kunt eenvoudig online je maximale hypotheek berekenen met een rekentool van Hypotheek.nl. Daarmee krijg je binnen een paar minuten een indicatie van jouw leencapaciteit.
In een maximale hypotheek berekening worden diverse factoren meegenomen. We lichten elk van die factoren kort toe.
1. Je inkomen
Ten eerste kijkt de geldverstrekker altijd naar je inkomen. Hiervoor telt – als je in loondienst werkt – je maandsalaris mee, maar ook eventuele vaste extra inkomsten. Denk daarbij aan vakantiegeld of een dertiende maand. Koop je samen een huis? Dan kijkt de hypotheekaanbieder zowel naar jouw maandsalaris als dat van je partner.
Werk je als zzp’er? Dan kijkt de geldverstrekker naar je jaarcijfers van de laatste 3 jaar. Ben je nog geen 3 jaar, maar wel minstens 1 jaar ondernemer? Dan is een hypotheek nog steeds mogelijk. De geldverstrekker rekent dan met je ondernemerscijfers én je eerdere inkomen in loondienst.
2. De taxatiewaarde van het huis
Je mag in principe nooit méér dan 100% lenen van de woningwaarde van je nieuwe huis. Daarom moet je ook opletten met overbieden. Als de waarde van het huis lager ligt dan jouw koopprijs, moet je altijd een bedrag aan eigen geld inleggen.
Overigens kun je mogelijk wel meer dan 100% lenen als een deel van de hypotheek gebruikt om je woning te verbouwen of verduurzamen.
3. Het energielabel van het huis
Sinds de nieuwe leennormen zijn ingegaan begin 2024, hangt je maximale hypotheek ook af van het energielabel van je woning. Dat houdt het volgende in:
- Voor woningen met een gunstig energielabel kun je een hoger hypotheekbedrag krijgen voor de aankoop van het huis.
- Voor woningen met een ongunstig energielabel kun je – als je dat wilt – extra hypotheek krijgen om het huis duurzamer te maken.
Wat je extra kunt lenen per energielabel, lees je in de tabel hieronder:
| Energielabel | Extra hypotheekopties voor de aankoop (t.o.v. label E, F of G)? | Extra hypotheekopties voor verduurzaming |
| A++++ met energieprestatiegarantie voor min. 10 jaar | € 50.000 | € 0 |
| A++++ | € 40.000 | € 0 |
| A+++ | € 30.000 | € 10.000 |
| A+ of A++ | € 20.000 | € 10.000 |
| A of B | € 10.000 | € 10.000 |
| C of D | € 5.000 | € 15.000 |
| E, F of G | € 0 | € 20.000 |
4. De huidige rente
Als de rente laag staat, kun je een hogere maximale hypotheek krijgen. Je maandlasten bestaan immers uit rente en aflossing. Dus hoe lager het rentepercentage, hoe lager je maandlasten zijn en hoe meer hypotheek je kunt dragen met hetzelfde inkomen.
En nee hoor, je hoeft je niet zelf te verdiepen in de rentestanden. Je kunt je maximale hypotheek berekenen via Hypotheek.nl. Dan zijn de rentes al meegenomen in jouw maximale hypotheek.
5. Mogelijke schulden
Als laatste telt mee of je op dit moment schulden hebt. Wanneer je schulden hebt openstaan, daalt je maximale hypotheek. Hieronder valt bijvoorbeeld een studieschuld, een persoonlijke lening, maar ook op afbetaling gekochte producten (zoals een telefoon) of een creditcardschuld.
Exact weten wat jouw budget is? Vraag hypotheekadvies aan
Met een online tool krijg je een eerste idee van jouw budget voor een nieuwe woning. Maar wil je exact weten wat jouw opties zijn? Dan is het verstandig om met een hypotheekadviseur van Hypotheek.nl te praten. Die kan een precieze berekening voor je maken. Gratis en vrijblijvend.
